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拼多多娛樂城香港門票價格大解密！心動不如行動！【一文讀懂保險保額計算丨極簡乾貨（建議收藏）】

拼多多娛樂城香港門票價格大解密！心動不如行動！

一文讀懂保險保額計算丨極簡乾貨（建議收藏）

阿哲的城堡

杭州哲保管理諮詢有限公司法定代表人

曾經有個客户C，我推薦了一款50萬保額的重疾險，大概一萬保費，他覺得能接受。沒幾天，C告訴我，有個親戚給推薦的重疾險，只要8000保費，感覺也不貴，親戚太熱情，礙於情面直接買了。

我一看，他買的只有30萬保額。其實，親戚推薦的產品貴了近35%。

再之後，C有個朋友大病了，那個朋友不像拿不出幾十萬的家庭，生活卻一落千丈。C才發現30萬遠遠不夠，50萬都不夠，就又找我加保了30萬。為什麼沒找親戚，因為那親戚不幹保險了~

有保險，不等於真正擁有保障，許多人發生風險後，才發現買的保險杯水車薪。

很多人有保險，不過保額太低。我也不能説如果得病了，你會後悔的。保費是你的錢，保額也是你的錢，交的保費多了心痛，賠的保額少了會不會心痛？（我寫這個文章，不是為了讓你增加保額從而增加保費預算，只希望你能像重視保費一樣，重視保額。而且增加保額不一定更貴。）買保險最重要的就是保額，甚至連條款都排在保額之後。以前也寫過保險保額相關文章

《買重疾險的大忌

》，那時候寫的囉嗦，今天再極簡的寫一次。

通篇解答：買保險，保額定多少合理？

1、為什麼保額比條款還重要？2、不同的保險產品，保額怎麼計算？

一、最該關注：能賠多少錢？

買東西要先關心核心功能。比如渴了喝水，先保證解渴再追求好喝。

買保險要先關心能賠多少，像癌症這樣的大病能賠多少？先保證在常見的大病面前，有充足的保障。而不是説，買的保險能多保障一個罕見病種，但是得了癌症賠的錢卻很少。

當然，條款細節也很重要，但是排在在保額之後，像重疾險，有行業規範《重大疾病的疾病定義使用規範》，核心的病種，所有重疾險的條款都是一樣的。有差異的都是一些輕症病種或罕見病種。

第一步，看家庭有哪些風險，應該配置什麼保險；

第二步，看發生風險時需要多少錢，就買多少保額的；

第三步，最後再看看每年要交多少保費，太貴就換性價比更高的產品，平衡一下保障和保費。

二、重疾險保額

家庭健康風險，有三座大山，有四大幫手。

三座大山：大病、傷殘、身故。

四大幫手：重疾險、醫療險、壽險、意外險。

01 重疾險保額意義

大病要花多少錢？兩萬能治好的，能叫大病嗎？不太能。通常大病費用少則二三十萬，多則上百萬。誰也不想得病，誰也不想得花費上百萬的大病，醫院裏躺着的也都是不想得的，但是這事好像，身不由己。

拿肝癌舉例子，很多人發現肝癌就已經是中晚期，如果想用更先進的治療手段和藥物，錢是個大問題，大部分中產也缺錢。如果有40%的希望治癒，你會治嗎？如果沒錢，就算有90%的希望也只能放棄。或者本來90%的希望，因為錢不夠，不能享受最好的治療，導致治癒率大大降低。

大病治療需要多少錢？

大部分進口特效藥醫保不能報銷，並且價格貴。癌症既然被定性為慢性病，大多數情況是需要長期治療的，不是一場手術就能搞定的，費時間還費錢。

醫保外，自費部分就按30萬算，這個數不算多不算少。長期康復療養費按5萬一年。

大病後，肯定是不能繼續996了，一般會有2-5年的休養期。在醫學界也有5年生存率的概念，如果得了癌症，5年不復發就算是治癒了。所以要留2-5年的時間好好休養。未來幾年還可能沒法工作，如果家裏有貸款還要繼續還，為了維持正常還貸和生活，收入損失也需要保險補償。

家庭損失的錢=自付醫療費（30萬至上百萬）每年康復費(5萬以上) 收入損失（2年以上）

重疾所需的錢：

基礎=30萬醫療費 10萬康復費未來2年的剛需支出（生活費還貸）

適中=50萬醫療費 25萬康復費未來5年的剛需支出

充足=100萬醫療費 25萬康復費未來5年的收入

基礎保額能保障未來3年家庭經濟正常運轉，適中保額更寬裕，充足保額就當是帶薪休假，放心養身體，家人生活品質不受太大影響。

02 重疾險保額公式

重疾險保額=重疾所需的錢-商業醫療險報銷的金額-願意拿出來的積蓄-願意賣房借錢所籌到的金額。

eg.比如30萬收入家庭，貸款每月5000，生活費10000，存款20萬。一場重疾需要的錢，基礎=30萬 10萬 36萬（未來2年的生活費和還貸）=76萬，減去存款20萬，減去商業醫療險能報銷一部分，在30-50萬左右，如果願意賣房籌錢，那重疾險保額可以買的更低點。我不會説30萬收入應該買多少保額，100萬收入應該買多少保額。保額你自己根據上述公式可以算，不同人能接受的生活品質的底線不一樣，有的人願意吃苦，有的人吃不消。

03 總結

可以給個大致範圍：現在的人都不喜歡費腦，買保險也不願意多花點精力了解，儘管和自己切身利益相關。我只能給個大致範圍，給不願意認真分析自己家庭保障缺口的朋友。

30萬收入以下的，保額至少30萬；

30萬收入以上的，保額至少50萬；

50萬收入以上的，保額做到100萬以上。

附上幾個癌症真實案例，你就知道錢這個身外之物，在大病的時候有多重要的了。

真實敍述：照顧癌症患者的體驗

真實敍述：抗癌3年，錢就是命

真實敍述：治療肝癌的第九年

真實敍述：獲賠了90萬，這些錢不多，甚至不夠

三、醫療險

有的人以為單位有補充醫療險，就不需要商業醫療險。

大多數單位的補充醫療只能報銷一兩萬，福利好的不超過10萬，而且一旦長期住院失去工作，單位的福利也不再繼續享有。

其實商業醫療險，保險公司沒什麼利潤，而且理賠服務成本還高，買不買對保險公司、對保險銷售都是可以的。強調讓客户買對醫療險的都是良心銷售，商業醫療險的槓桿通常很高，保費低，保額高，健康允許，儘量買上。

比如現在流行的百萬醫療險，保額都是百萬以上，一年幾百塊，保額足夠用。醫療險不用太擔心保額的問題。

買醫療險需要注意的點是：

續保條件（是否保證續保，還是理賠一次就不讓續保了？）
可報銷的範圍（是否支持特需部、私立醫院？）

明亞保險經紀2020年上半年部分醫療險賠付案例

四、壽險

如果永久失去了家庭經濟支柱的那份收入，配偶能不能撐起這個家？孩子還能不能上心儀的學校？

有壽險的男人活着是印鈔機，倒下了是一堆人民幣。説到親情，好像談錢很俗氣，成年人朝九晚五的奔波不大都是為了賺錢養家餬口麼，很多時候家庭責任的確只能用錢體現。壽險能夠補償家庭經濟支柱的收入損失。重疾對家庭造成的收入損失，一般是2-5年左右，治好了還是可以繼續給家庭創造收入的。但是家庭支柱不在了，對家庭未來可能是永久性的創傷。壽險的保額：

基礎保額=貸款總額未來3年生活費

適中保額=貸款總額未來5年生活費

充分保額=貸款總額未來子女教育金 10年家庭生活費父母贍養費

一看非經濟支柱的收入能力怎麼樣，二看希望家人過的怎麼樣。如果先生是主要收入來源，妻子沒什麼賺錢能力，又希望家人過的好，那麼先生就多配置一些保額。

五、意外險

意外險主要是保傷殘的，能保障十級共281項傷殘，一級傷殘賠付100%保額，十級傷殘賠付10%保額。如下圖：

保額怎麼算，假設因為意外一隻手不能動了，一隻眼睛看不到了，希望獲賠多少錢？

想像下，如果家庭支柱傷殘了，從一個原本負責賺錢的，變成一個終身花錢，不能賺錢的，對家庭的影響該有多大？有的傷殘，比身故對家庭經濟創傷還要大，所以需要的意外險的保額也就更高。

保額計算，在壽險的基礎上，翻個倍就差不多了意外險槓桿也很高，目前性價比高的產品是1：3000，意味着1塊錢保費，對應3000保額，年交300塊錢，能有90萬的保額。300塊錢現在夠一頓大餐的，配了意外險，萬一傷殘了，90萬夠自己下半輩子不愁吃了。

我是阿哲，一名保險經紀人，深耕保險11年，讓保險更簡單，諮詢更高效，理賠更省心。

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